a　　身为单身一族的陈先生，在紧张的工作节奏、高强度的生活压力下，使得意外和疾病发生机率增加。为了家人，一份意外人身保障计划必不可少，它可以让你放心大胆闯天下

　　撰文 一闻

　　个人现状

　　陈先生：26岁 未婚

　　工作：在浙江桂城从事IT行业技术管理工作5年

　　月收入：4000元

　　月支出：800元

　　目前资产：约13万元左右（主要投资于商业银行人民币理财产品，以及开放式基金和个人活期存款）

　　保险保障：单位购买社会保险（医疗、工伤、失业）及商业保险（意外险、医疗险）

　　理财计划及目标：将目前个人资产增值，目标是购买一中小户型住房

　　理财建议

　　1、建议调整风险型产品和定息类产品的投资比例到7：3。

　　2、建议每月节余的3200元按上述比例分配投资。

　　3、根据陈先生收入状况，若采用按揭的方法可以提前买房，但购房后的负担太重，所以不建议采用按揭方法。

　　4、建议择机抛出大盘基金，转而买入小盘，以进一步优化基金投资组合。

　　5、购房后应至少维持3个月个人开支的现金，以应不时之需。

　　资金配置

　　1、按调整后的资金配置，只需43个月就可以积累买楼的36万元，比原来的的52个月提前9个月达成目标，以减少时间对房价估算的影响。

　　2、陈先生在购房后每月仍有2200元的结余，可以用于安排其他的理财需求。

　　3、增强保障、灵活投资。身为单身一族的陈先生，在紧张的工作节奏、高强度的生活压力下，使得意外和疾病发生机率增加。为了家人，一份意外人身保障计划必不可少，它可以让你放心大胆闯天下。

　　购买一中小户型住房，可能需要调整基金投入的比例，需要用一笔资金来作为首期房款。目前房价上涨较快，可以考虑尽早实施此计划。为了达成完满的购房计划，需要以供款为保额来考虑一份保障计划。

　　假定26岁的陈先生，投保平安人寿的万能A款，期交保费5000元，可选择的保障范围是2.5万元至47.9万元，完全可以满足他在不同人生阶段的保险需求。如果陈先生购买了房子，增加了15万元的房贷，就可以在原先投保的保额基础上，向保险公司提出增加15万元保额的申请，以规避贷款期间的风险，所交保费不变。

　　等到陈先生还清房贷，他即可提出减少15万元保额的申请，减少保障成本的支出。此类产品较为灵活，该产品自推出以来投资收益均值为3.35％，既能满足保障需求又能满足资产增值的需求，而且还可以在急需时动用这笔保险资金。

　　财务状况

　　1、陈先生的资产状况分析从上面两表可以得知，陈先生的支出相当理性，同时家庭负担较轻。

　　2、陈先生的需求为资产增值、购买中小户型的住房按目前桂城新盘的平均售价在4000元左右，一套80平方米的住房大概需要32万元，加上基本装修4万元，合计需要36万元。

　　3、陈先生潜在风险房价上涨的风险、收入减少的风险、贷款利率上调的风险、购房后支出增加的风险。

　　4、财务分析A、在资金配置方面，由于没有帮陈先生进行风险承受力的测试，因此无法得知陈先生的风险承受力。但按生命周期表测算，陈先生的风险资产配置较低，只有37.59％。而且按目前的资金配置，需52个月才可以积累买楼的36万元。

　　B、购买住房后，每月开支将至少增加450元，其中包含管理费、摩托车停车费、水电煤气费等。预期合计增加开支1000元。

　　C、本方案暂不考虑房价上涨和通涨水平。