读者来信

　　我们夫妻两人和一个孩子住在黄岐是单位房，120平方米，已花12万元买断。自己在电讯营业部工作，月净收入3000元左右。丈夫是公务员，月工资4000元。

　　孩子4岁半，月托费用620元。家里买了2万元基金，3万元股票，1万元存款，合计6万元。有私家车1辆，价值14万，还有2万元是借朋友的，暂未还。每月养车费用1000元，全家人生活支出2500元左右（不包括小孩的月托费）。每年全家外出旅游2次，每次约需要5000元左右。

　　老公单位为其买了社保，但没有买商业险。我个人已投保5年“康宁终身寿险”，年付保费3000元左右，收益人是儿子，10万元。给小孩买了保险（包含分红和意外），年付保费2000元。每年需要给我父母2000元赡养费用，家公家婆有退休金和社保，不需要我们负担。（李小姐）

　　理财诊断：现有资源规划合理

　　李小姐家庭在现有资源下，有比较合理的规划。家庭已给李小姐和小孩购买保险，但未给家庭的重要收入来源丈夫购买商业保险，在目前社保普遍不足的情况下，需要购买商业保险，提高家庭保障。

　　家庭已针对小孩开始实施教育储蓄的计划，但分红保险仅仅作为一个强制储蓄和适当保障的作用，在收益方面并不是很理想；由于小孩教育金计划以及家庭养老计划的时限相对较长，可以考虑使用家庭闲余资金投资收益较高的产品，将两个计划统一考虑。

　　理财建议：可考虑定期定额购买基金

　　一、首先需要为家庭购买充足的保障。由于购买保险主要是保证家庭在发生意外时，保险提供的保障，应该让家庭成员既能保持原有生活水平，也能让家庭达到原来既定的生活目标，目前李小姐家庭的情况，最需要保障的就是小孩教育这一块，所以先生在购买保险时，可以考虑购买定期寿险和意外险的组合，这样不仅提供的保障足够，而且性价比非常高。

　　二、家庭应该在今年还掉之前欠朋友的负债，以便于对家庭的整体资产和资金做更好的规划。家庭目前可用于生息的资产全部是金融资产，其中，作为家庭应急准备金的存款1万元还显不足，通常应急准备金需要保证家庭6个月的生活支出，那么家庭应留余2万元左右才比较合理。另外，金融资产的搭配，风险很高，作为非专业人士的工薪阶层，缺少信息来源和时间，股票并不是非常理想的投资产品，建议投资风险相对合适，收益理想的基金为主。可以考虑在近期市场环境很好的情况下，将股票转移成股票型或偏股型的基金。

　　三、每月的家庭留存资金需要好好的规划，这是小孩教育金计划和未来家庭养老计划中最重要的一环。目前，银行存款的收益相对于通货膨胀来说略显不足，而两个计划的规划时限都相对较长，应该投资收益较高的品种，提高资金使用效率。家庭可以考虑购买基金，采取的方式可以考虑定期定额投资的模式来购买基金，即每月使用固定金额的资金购买同一只基金，这样不仅可以分担购买成本，也可以降低购买风险。

　　四、目前可以购买风险相对较高的投资品种。由于家庭目前主要以金融资产为主，而且家庭也处于稳定期，所以可以购买风险相对较高的投资品种，但随着家庭临近退休期，如果那时家庭的整体生息金融资产比较充足的话，需要购买固定资产来调节家庭整体资产的风险程度，为退休生活做更为稳妥的准备。（工行佛山分行理财师 寥凯）